Método da bola: 5 passos para lidar com suas dívidas

Esse método é uma alternativa ao método Avalanche, que prioriza o pagamento das dívidas com as maiores taxas de juros.

O método Bola de Neve da Dívida foi popularizado por Dave Ramsey, um especialista americano em finanças pessoais, autor e apresentador de rádio, que o apresentou em seu programa Baby Steps, um plano financeiro de 7 etapas projetado para transformar a vida de uma pessoa, levando-a da dificuldade financeira à riqueza a longo prazo.

Como a maioria das pessoas tem dificuldades com motivação e compromisso a longo prazo, o método Bola de Neve da Dívida resolve muito bem esses dois problemas. O método continua sendo promovido por milhões de pessoas em todo o mundo como uma maneira comprovada de se livrar das dívidas.

Ramsey e sua equipe continuam recomendando o programa aos telespectadores até hoje, especialmente para pessoas comuns que não sabem por onde começar. Se você é uma das pessoas que se sentem sobrecarregadas por dívidas e se sentem estagnadas ou desmotivadas, experimentar o programa pode ajudá-lo a ver resultados mais rápido do que imagina! Confira as cinco etapas!

1º Passo

Anote todas as dívidas existentes e classifique-as da menor para a maior (pelo valor em aberto).

O que é medido é feito. Use uma planilha simples do Excel  para anotar todas as suas dívidas existentes, ordenadas por valor (os juros de cada uma não são importantes). Queremos identificar claramente sua menor dívida e, em seguida, verificar quais são as próximas menores dívidas.

 2º Passo

 Pague o valor mínimo de todas as suas dívidas, exceto a de menor valor.

 Pague apenas o mínimo em todas as suas dívidas, exceto a menor. Por que o pagamento mínimo? O objetivo é evitar multas e juros por atraso e proteger seu crédito. Pagar o mínimo garante isso e permite que você use o restante do dinheiro para quitar a menor dívida.

3º Passo

Concentre-se totalmente em quitar sua menor dívida e continue até que ela esteja totalmente paga.

Pode parecer contraintuitivo ignorar as taxas de juros das dívidas e focar no menor item da sua lista, mas a psicologia por trás disso é inegável: ao pagar as mesmas parcelas em todas as dívidas, o progresso pode parecer muito lento (ou até inexistente em alguns momentos). Direcionar todo o seu dinheiro para uma única dívida permite que você veja o progresso muito mais rapidamente, o que, por sua vez, aumenta a motivação e faz com que você economize com mais frequência.

Seja buscando ativamente cupons de desconto, optando por novos bônus sem depósito em cassinos online em vez de gastar dinheiro real, ou comprando roupas apenas de segunda mão (como no Vinted, Facebook, Marketplace ou outlets), seu foco é eliminar o máximo possível de despesas supérfluas até que essa pequena dívida seja quitada. Se você conseguir aumentar sua renda ao mesmo tempo, estará um passo mais perto de garantir um futuro sem dívidas.

4º Passo

Redirecione seus pagamentos para a próxima dívida de menor valor em sua lista e siga a mesma abordagem.

Parabéns! Você quitou sua menor dívida. E agora? Simplesmente repita o processo quantas vezes forem necessárias. Use o dinheiro da dívida quitada e redirecione-o para o próximo item da sua lista. Continue até que essa dívida também esteja totalmente paga.

A cada dívida que você quita, o valor destinado à eliminação da próxima dívida aumenta, permitindo que você ataque a próxima com mais força e rapidez. É como uma bola de neve que rola e fica cada vez maior à medida que mais neve gruda nela (daí o nome).

5º Passo

Repita o processo até eliminar todas as dívidas.

Você já sabe como funciona. Economize o máximo que puder, ataque a menor dívida que tiver, quite-a, e repita o processo! Pode levar anos, dependendo da sua situação financeira, mas se você seguir o plano, você conseguirá ficar livre de dívidas.

Aspetos a considerar

Lembre-se de que cada pessoa é diferente e nem toda dívida é necessariamente ruim. Algumas pessoas não consideram seu financiamento imobiliário algo negativo e preferem investir seu dinheiro no mercado de ações em vez de fazer pagamentos extras para amortizar o financiamento.

No fim das contas, trata-se de ser um de dois tipos de pessoa: aqueles que querem zero dívidas para poderem dormir em paz à noite, e aqueles que se contentam com dívidas a juros baixos, desde que seu dinheiro esteja rendendo mais em outros investimentos.

Se esse for o seu caso, boas notícias! Você pode eliminar a hipoteca da sua lista e quitar apenas as dívidas mais caras. Como alternativa, você pode começar a pensar em quitar a hipoteca mais perto da aposentadoria — a tolerância ao risco de cada pessoa muda com a idade, e a tranquilidade tende a se tornar mais importante quanto mais perto da aposentadoria. Lembre-se: você pode rever sua estratégia de tolerância ao endividamento a qualquer momento!

Se você é uma daquelas pessoas com forte inclinação para a matemática e que não se importa com psicologia, também pode considerar o método da bola de neve, no qual você paga suas dívidas em ordem decrescente de juros. No entanto, pode levar meses ou até anos para que você comece a ver algum progresso significativo, o que pode ter um impacto profundo (e negativo) na sua motivação. A menos que você tenha certeza absoluta de que conseguirá seguir o plano, é melhor começar pela dívida menor.